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作者 | 李财布

来源 | 薄云咨询

未来已来，只是分布尚不均匀。招行的AI转型之路，正在为整个金融行业描绘一幅数智化未来的清晰图景。

技术投入不是成本，而是应对未来的保险。招商银行用中报数据证明了这一点。

2025年上半年，招商银行日均盈利超过4亿元，净利润同比增长0.25%，在营业收入同比下降1.72%的情况下，实现了“增利不增收” 的逆势增长。

这份成绩单背后，是招商银行多年坚持科技投入和AI转型的结果。

PART 01

中报解读：零售之王面临的双重挑战

分析招行2025年中报，两个趋势尤为明显：

净息差持续承压：招行净息差为1.88%，虽然仍领先行业平均水平46个基点，但同比下降12个基点。副行长彭家文指出：“招行存款成本仅1.26%，远低于同业，进一步下降的空间很小。”

数据来源：招商银行股份有限公司2025年半年度报告

零售信贷风险攀升：消费贷不良率从1.04%上升至1.41%，信用卡贷款不良率维持在1.75%高位。零售贷款余额仅微增0.94%，占比下降至53.43%。

这些数据勾勒出当前银行业的共同困境：传统盈利模式遭遇挑战，风险控制压力加剧。

PART 02

AI转型：招行的破局之道

在这些挑战之下，招行仍然坚定地全面推进“数智化”转型。2024年，招行信息科技投入达133.5亿元，研发人员超万人，占比9.3%，这些投入正在转化为实实在在的效益。

效率提升：2600万小时的工时替代

通过大模型技术在120多个场景的落地，招行全年通过智能化应用替代工时达2600万小时。这意味着在人力成本持续上升的背景下，招行能够通过AI实现降本增效。

具体到业务层面：“AI小招”智能财富助理实现从“预设服务”向“能听会说”的升级；财务报销审核效率提升63%，处理无纸化报销单超113万笔。

收入优化：财富管理收入逆势增长11.89%

在非利息净收入同比下降6.73%的情况下，招行的财富管理手续费及佣金收入却同比增长11.89%，成为中报最大亮点。

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数据来源：招商银行股份有限公司2025年半年度报告

这背后是大模型技术带来的精准客户洞察和服务能力提升。招行依托2.16亿零售客户和16.03万亿AUM的数据资产，通过AI实现客户分层与动态细分，为不同客户提供差异化服务。

风险控制：AI赋能下的智能风控体系

尽管零售信贷风险整体上升，但招行通过AI技术实现了更精准的风险定价和动态监控。副行长王颖表示：“虽然不良指标有上升预期，但仍然保持了同业较优水平。”

AI风控模型能够实时分析客户行为数据，提前识别潜在风险，在风险暴露前采取干预措施。

PART 03

三位一体：招行AI转型的核心竞争力

招行在AI时代的竞争力建立在三大支柱上：

PART 04

对金融行业AI转型的启示

基于招行的实践，我们对金融行业AI转型提出三点建议

AI转型需要长期投入，招行科技投入占比持续保持在4%以上，研发人员占比近10%。金融机构需要从战略高度认识AI转型的重要性，保持定力，持续投入。

不宜一味追求技术领先，而应聚焦业务场景，找到高频、高价值的应用切入点。招行在多个场景中落地大模型，体现了“应用为先”的思路。

AI不是要完全替代人，而是与人形成互补。金融机构需要推动组织文化变革，建立“人机协同”的新工作方式，让员工从重复劳动中解放出来，专注于高价值工作。

招行的中报数据与其AI转型成果呈现出明显的相关性：在传统银行业务承压的背景下，AI成为稳住利润、控制风险、提升效率的关键变量。

AI转型不是技术团队的独角戏，而是一把手工程，需要战略决心、持续投入和组织变革的全面配合。

对于金融行业来说，AI已不再是选择题，而是必答题。招行提供了一个可参考的转型样本：以客户为中心，以数据为基础，以技术为驱动，在保持金融本质的同时，拥抱技术变革。

日赚4亿的“零售之王”，靠AI守住江山？招商银行AI转型解析